АРБИТРАЖНЫЙ СУД ВОСТОЧНО-СИБИРСКОГО ОКРУГА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 2 августа 2016 г. по делу в„– А78-9989/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 26 июля 2016 года.
Полный текст постановления изготовлен 02 августа 2016 года.
Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа в составе:
председательствующего Чупрова А.И.,
судей: Загвоздина В.Д., Соколовой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу акционерного общества "ОТП Банк" на решение Арбитражного суда Забайкальского края от 28 октября 2015 года по делу в„– А78-9989/2015, постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 23 марта 2016 года по тому же делу (суд первой инстанции - Перевалова Е.А., суд апелляционной инстанции: Сидоренко В.А., Никифорюк Е.О., Ячменев Г.Г.),

установил:

акционерное общество "ОТП Банк" (ОГРН: 1027739176563; ИНН: 7708001614; г. Москва; далее - общество) обратилось в Арбитражный суд Забайкальского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (далее - Управление Роспотребнадзора) о признании недействительным предписания от 08.07.2015 в„– 20.
Решением Арбитражного суда Забайкальского края от 28 октября 2015 года, оставленным без изменения постановлением Четвертого арбитражного апелляционного суда от 23 марта 2016 года, в удовлетворении заявленного требования отказано.
Обжалуя судебные акты по мотивам нарушения судами норм материального и процессуального права, несоответствием выводов судов фактическим обстоятельствам дела и заявляя об их отмене с принятием нового судебного акта об удовлетворении заявленного требования, общество в кассационной жалобе оспаривает выводы судов о нарушении им законодательства о защите прав потребителей.
В отзыве на кассационную жалобу Управление Роспотребнадзора просит оставить ее без удовлетворения, обжалуемые судебные акты - без изменения.
Стороны о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом (информация в сети "Интернет" на сайте суда - fasvso.arbitr.ru и в информационной системе "Картотека арбитражных дел" - kad.arbitr.ru), своих представителей в судебное заседание не направили, в связи с чем кассационная жалоба рассмотрена в их отсутствие в порядке, предусмотренном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Арбитражными судами установлено и следует из материалов дела, что в ходе проведения плановой проверки Управлением Роспотребнадзора выявлено, что в используемых обществом типовых формах договоров и в общих условиях кредитных договоров содержатся условия, нарушающие права потребителей.
Так, пунктом 4.13.1 Общих условий договоров АО "ОТП Банк" установлено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств, установленных в пунктах 5.2.2 - 5.2.5 настоящих Условий, Банк вправе потребовать, а Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях. При этом, пунктом 5.2.2 Условий установлено, что "Заемщик обязуется уведомить Банк об изменении... работы, фамилии и других данных и обстоятельствах Заемщика, любого из Поручителей, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящим Условиям, Договору поручительства, в течение 10 дней, считая с даты возникновения иных обстоятельств; о возбуждении в отношении себя либо любого из Поручителей уголовного дела в пятидневный срок, считая с даты, когда Заемщик узнал о возникновении указанного обстоятельства; о возбуждении в отношении себя либо любого из Поручителей дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным, недееспособным - в пятидневный срок, считая с даты, когда Заемщик узнал о возникновении указанных обстоятельств; о предъявлении исковых требований к Заемщику либо любому из поручителей - в пятидневный срок с момента предъявления соответствующего требования".
Пунктом 5.2.3 Общих Условий установлено, что Заемщик обязуется "Уведомить банк (телеграммой с уведомлением о вручении или заказным письмом с уведомлением о вручении или лично по адресу места нахождения Банка) о привлечении Заемщиком кредиторов в рублях и (или) иностранной валюте в других банках в период действия Кредитного договора (с указанием суммы и срока кредита, наименования кредитора) в течение 10 дней, считая с даты заключения соответствующего кредитного договора. В случае предъявления Банком требования о предоставлении информации об имеющихся у Заемщика обязательствах по кредитным договорам перед другими банками. Заемщик обязан предоставить такую информацию и документы, подтверждающие эту информацию в течение десяти дней с момента получения соответствующего требования".
Пунктом 5.2.4 Общих условий установлено, что Заемщик обязуется "Уведомить Банк (телеграммой с уведомлением о вручении или заказным письмом с уведомлением о вручении или лично по адресу места нахождения Банка) о предоставлении Заемщиком в период действия кредитного договора поручительства и/или обеспечения в качестве залогодателя по обязательствам третьих лиц (с указанием суммы и срока обязательства, наименования кредитора) в течение 10 дней, считая с даты заключения соответствующего договора поручительства и/или договора залога".
Пунктом 5.2.5 Общих условий установлено, что Заемщик обязуется "Предоставить по требованию Банка в течение десяти дней с момента получения такого требования следующие документы: заверенную работодателем справку с места работы; справку о доходах физического лица, иные документы, подтверждающие доходы физического лица; документы, связанные с возникновением обстоятельств, указанных в пунктах 5.1.3, 5.2.2 настоящих условий".
Условие о немедленном (но не позднее дня, следующего за днем соответствующих изменений) уведомлении Банка обо всех изменениях паспортных данных, почтового адреса, места работы, иных сведений, указанных в заявлении о предоставлении кредита, содержит пункт 8.4 Общих условий кредитного договора АО "ОТП Банк".
Аналогичные условия о необходимости представления информации об изменении паспортных данных, имени, фамилии, адреса жительства, адреса фактического проживания, других реквизитов, содержат пункты 2.3.3, 2.3.4 Индивидуальных условий кредитного договора в„– 2701434993 от 02.06.2015, договора в„– 102/051194 срочного вклада "Гибкий" от 04.06.2015, договора в„– 102/051129 срочного вклада "Накопительный" от 02.06.2015, договора в„– 102/051070 срочного вклада "Максимальный" от 29.05.2015, договора в„– 102/050279 срочного вклада "Теплые отношения плюс" от 23.04.2015.
Пунктом 4.15 Общих условий договоров АО "ОТП Банк" установлено, что после осуществления досрочного погашения суммы Кредита (части Кредита) Заемщик обращается в Банк и по его требованию выдается новый График платежей, а также новая информация о ПСК (если досрочное погашение привело к изменению ПСК). Аналогичное условие установлено пунктом 4.2.3.3 Общих условий кредитного договора АО "ОТП Банк".
Пунктом 4.16 Общих условий договоров АО "ОТП Банк" установлено, что "В случае осуществления полного досрочного погашения суммы Кредита, последующие Ежемесячные платежи (при их наличии) включают в себя только сумму процентов за пользование кредитом...".
Пунктом 5.1 Общих условий договора установлено, что Заемщик настоящим просит Банк расторгнуть Договор банковского счета и в связи с этим закрыть, счет без дополнительного письменного распоряжения, при условии, что Заемщиком полностью исполнены обязательства по Кредитному договору и остаток на Счете равен нулю.
Индивидуальные условия договора не включают в себя информацию, обязательность включения которой в индивидуальные условия договора предусмотрена положениями пункта 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе).
Пунктом 20 договора в„– ПОТС/810/84084 установлено, что плата за пересчет графика платежей по инициативе Заемщика при изменении даты Ежемесячного платежа составляет 89 рублей.
Пунктом 21 договора в„– 2701434993 установлено, что плата за пересчет графика платежей по инициативе клиента при изменении даты Ежемесячного платежа составляет 89 рублей.
Пунктом 3.3 договора установлено, что в случае невостребования Вклада в день окончания его срока, Договор вклада считается перезаключенным на условиях вклада "ТЕПЛЫЕ ОТНОШЕНИЯ" на срок, указанный в пункте 1.1 настоящего Договора. При этом условия, процентная ставка и Тарифы устанавливаются в соответствии с действующими в Банке условиями, процентной ставкой и Тарифами по вкладу "ТЕПЛЫЕ ОТНОШЕНИЯ" на день перезаключения договора.
Пунктом 5.14 договоров в„– 102/051194 срочного вклада "Гибкий" от 04.06.2015, договора в„– 102/051129 срочного вклада "Накопительный" от 02.06.2015, договора в„– 102/050279 срочного вклада "Теплые отношения плюс" от 23.04.2015 предусмотрено, что все споры и разногласия, возникающие между сторонами и в процессе исполнения, расторжения настоящего Договора, Стороны обязуются разрешать путем переговоров. В случае недостижения согласия споры подлежат рассмотрению в суде... с соблюдением претензионного порядка. Аналогичное условие содержит п. 5.13 договора в„– 102/051070 срочного вклада "Максимальный" от 29.05.2015.
Обществу выдано предписание от 08.07.2015 с требованием устранить выявленные нарушения путем приведения общих условий кредитных договоров, условий типовых договоров в соответствие с действующим законодательством в сфере защиты прав потребителей.
Не согласившись с указанным предписанием, общество оспорило его в арбитражном суде.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленного обществом требования, арбитражный суд первой инстанции исходил из соответствия оспариваемого ненормативного правового акта нормам гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей и банковской деятельности.
Четвертый арбитражный апелляционный суд согласился с выводами арбитражного суда, признав их соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела.
Проверив законность обжалуемых судебных актов в соответствии с полномочиями, предоставленными статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа признает правильными выводы арбитражных судов на основании следующего.
В силу положений главы 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации требование об оспаривании предписания может быть удовлетворено при доказанности наличия совокупности следующих условий: несоответствие данного акта закону или иному нормативному правовому акту и нарушение этим актом прав и законных интересов общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.
При отсутствии совокупности указанных условий арбитражный суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования (часть 3 статьи 201 Кодекса).
Правильно применяя нормы процессуального права, арбитражные суды с учетом установленных обстоятельств дела правомерно руководствовались положениями гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.
В силу пункта 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.96 в„– 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 в„– 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Руководствуясь вышеизложенными нормами, а также статьями 23, 24, 55 Конституции Российской Федерации, статьей 10 Закона о защите прав потребителей, статьями 10, 14, 319, 421, 428, 432, 819, 820, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 9, 11 Федерального закона от 21.12.2013 в„– 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 в„– 152-ФЗ "О персональных данных", статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 в„– 395-1 "О банках и банковской деятельности", пунктами 5, 7, 8 Указания Банка России от 13.05.2008 в„– 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", основываясь на правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года в„– 4-П, суды сделали правомерный вывод о законности предписания Управления Роспотребнадзора и об отсутствии оснований для удовлетворения требования общества.
Неправильного применения норм материального права или нарушения норм процессуального права, влекущих отмену судебных актов, в том числе тех, на которые имеется ссылка в кассационной жалобе, не установлено, выводы судов соответствуют имеющимся в деле доказательствам, исследованным согласно требованиям главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
При таких условиях по результатам рассмотрения кассационной жалобы не установлено предусмотренных статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены судебных актов, вследствие чего решение Арбитражного суда Забайкальского края и постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда в силу пункта 1 части 1 статьи 287 Кодекса подлежат оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа

постановил:

Решение Арбитражного суда Забайкальского края от 28 октября 2015 года по делу в„– А78-9989/2015, постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 23 марта 2016 года по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий
А.И.ЧУПРОВ

Судьи
В.Д.ЗАГВОЗДИН
Л.М.СОКОЛОВА


------------------------------------------------------------------